2011-07-22 – 00:17:26
在美国居住半年有余，趁着还没忘记国内银行服务的状况，把我观察到的一些有意思的现象列举出来。
1. 支票
支票作为一种很“落后”的支付手段，至今仍然在美国起着相当重要的作用。虽然人们已经不常在商店使用支票付款，但在某些情况下，支票仍有其不可替代的优势：
- 个人之间的付款。现金需要找零；银行转账、PayPal 等都需要知道对方的账号，且不能离线交易（例如付款给出租车司机）。
- 公共事业账单、房租、信用卡还款等。大部分情况可以在线搞定，但仍有一些公司不提供在线支付业务，这个时候支票的优势就体现出来了——可以邮寄，支付时不需要对方在场。
- 企业给个人的付款。例如某些商家有返现优惠(cashback)，这个时候商家就会寄支票出来，因为你总不能把银行账户信息随便给商家吧。发工资的情况比较复杂：你可以给公司提供银行账户信息，让公司直接把工资存到银行里（叫做 direct deposit），而如果不这么做，“默认”的支付方式是支票 (paycheck)。
- 其他：例如我每次充公司饭卡都会写张支票，因为食堂不收信用卡，我也懒得到处找 ATM 去取现。
支票怎么兑换成现金呢？可以去银行把支票“存”在账户里，在美国这是银行提供的最最基础的服务之一，就像在国内存取现金一样。你可以在柜台存，也可以在自助机器存，可以下班时间把支票扔到 “night deposit box” 里银行第二天会处理，甚至可以直接寄给银行。现在 Chase 银行还可以用 iPhone 客户端给支票照张相，直接电子兑换。兑换过程大概一两个工作日。
国内的情况：不用说大家也知道，个人支票是玩不转的。国内没有支票的等价物，人们通常使用现金进行上述活动。
2. 银行账户
美国的银行有两种最基本的账户：支票账户 (checking account) 和储蓄账户 (savings account)。这两种都类似国内的活期账户，但不太一样。支票账户，顾名思义，就是存取支票用的账户，相当于国内说的“结算账户”，用于结算。上面已经说过，存取支票是最最基础的服务之一，因此支票账户是个人账户中最最基础的一个。现金存取一般也通过支票账户来进行。而储蓄账户则是一个用于活期储蓄的账户。区别在于，支票账户一般没有利息或只有很低的利息；储蓄账户的利息高一些，但是每月有存取次数限制，例如取现超过 4 次就要收费。
在美国银行账户不一定关联到一张卡或一个存折。去银行开户一般会得到一个支票本，和一些合约什么的，也就是说这个账户并没有一个实体的凭证。下次去银行办业务的时候，带上驾照就可以，柜员会通过名字和地址找到你的账号。怎么知道交易详情呢？银行会每月寄出账单，上面列有这个月所有的交易和账户的余额。月中怎么办？在没有网银的年代，美国人需要人肉记下账户所有的进出情况。每个支票本里边都有一些记账条，你每写一张支票（出），或者兑换一张支票（入），都需要更新这个记账条，然后算出自己的余额，所谓 balance your checkbook. 当然有了网银就不需要做这些事情。
国内的存折很像这种记账条，不过是由银行管理的。美国貌似没有存折这种东西。银行账户是没有密码的，全凭识别身份。
3. 转账
美国的银行间结算系统很统一：每家银行都有一个 9 位的 Routing Number，以及每个账户都有一个账户号码，这样用这两个号码就可以确定美国国内的任何一个银行账户了。不像中国有无数种清算系统，并且不是所有银行都接入这些系统。这样就使得美国上万家银行的账户都可以用统一的方案相互交易。在美国一个人在不同银行持有多个账户是很正常的，并且这些账户之间互相转账是免费的。只有转账给别人的时候才可能会收费。你可以从 A 银行把钱转给自己在 B 银行的账户，也可以从 B 银行直接扣 A 银行账户的钱，都是通过上述的两个号码。另外美国没有异地的概念，只有国内和国际的区别。
因为银行账户是没有密码的，所以账户号是敏感信息，一般别人也不会给你。所以从银行转账给别人并不是一个常用的功能，这种需求都由支票解决了。在美国，银行账户是可以做网络交易的，也就是说你在一个商家填了 Routing Number 和账户号码，这个商家就可以扣你的钱或者给你钱。注意，没有密码。我的房租就是这么交的，每月房东直接从我银行账户里边扣钱，刚开始不习惯，时间长了就淡定了⋯⋯
这个系统唯一的缺点，就是转账太慢，只要是跨行转账，怎么也要两个工作日才能完成。
4. 借记卡和信用卡
进入 21 世纪，就需要借记卡了⋯⋯ 毕竟在可以用卡的情况下，用卡还是比用支票方便快捷很多。在银行开户的时候可以要一张借记卡，但是借记卡一般来说不是当时就能给你的，而是需要经过若干工作日邮寄到家，再经过若干工作日会收到一张密码条，然后电话激活就可以用了。借记卡有 4 位密码，用 ATM 取钱时需要输密码。以前的借记卡 (debit card) 是不能当信用卡刷的，但是现在的借记卡又叫 check card，这种卡在商店刷卡时可以用密码也可以不用密码，当信用卡刷。在网上交易时无法输入密码，和信用卡一样凭卡号、有效期等信息即可交易。当然，被盗刷的话给银行打个电话，银行会妥善处理的。
还有一个很大的不同，就是国内借记卡的结算都是实时的——不管你是在商家消费，还是给别人转账，还是存钱，借记卡里的钱是多少就是多少，进出都是实时的。而美国的结算会有延迟。你从商家刷了卡，当时可能会出现一条 Pending 的交易，过两天才会像信用卡一样正式入账。因此美国的银行账户都有两个余额：一个正式余额，一个可用余额。甚至可能出现商家过两天才扣款的情况。这种情况如果金额不大，银行是可以把你的余额扣为负数然后再向你追讨欠款的。
美国的信用卡和国内的还是差不多的。区别在于优惠比中国的多一些。例如我有一张卡利率 6.25%，最低还款额 2%，远远低于国内的 18.25% 和 10%。有两张卡会对任何消费返还 1% 的现金，远远高于国内的积分计划。还有一张卡第一年是完全免息的。不过正是由于这些利好，使得美国人民很容易欠下太多的债务而无力偿还。由于近年来借记卡都可以当信用卡刷了，美国人越来越流行使用借记卡消费，以控制购物欲望。在美国可以没有信用卡，但是如果没有借记卡的话就会很不方便。
5. 现金和 ATM
现金是一个很少很少被用到的东西。一般来说除了某些华人商店会不收信用卡之外，所有商店都会收信用卡；所以美国人一般不携带现金或者只携带很少的现金。用现金的以青少年和非法移民居多。ATM 很多，但是一般跨行取款都需要交两份钱：发卡行一份，ATM 归属行一份。有些银行可以免第一份，还有些更好的银行不仅免第一份还会报销第二份。例如 Ally 银行，是一家没有实体店的银行，所有业务都通过网络、电话和邮寄来完成。因此它可以把成本控制的很低，来给客户提供尽可能高的回报。我就用这家银行的 checking account 作为我的主账户。他家没自己的 ATM，但你可以免费的使用任何一个别家的 ATM。
总之，现金是一个几乎已经退出历史舞台的东西。中国在这方面和美国差距太大了。
6. 其他
我觉得美国人民到中国的银行营业厅里一定会被吓到的。在美国的营业厅里，只有冷冷清清几个人，柜台是开放式的没有玻璃隔离和对讲机，排队也是古典方式没有叫号系统。开户什么的要去跟 banker 一对一的坐下面谈，而不是直接在柜台办理。这其实也反映了以支票业务为基础的特点——毕竟不需要服务大量的现金存取款业务，也不需要用特别的安全措施来保护大量的现金。很多银行网店还有 drive-thru 窗口，开车开到窗口人不用出来就可以办理业务，真是一个适合懒人的东西。
总之，美国的银行系统和中国的非常不一样，所以刚来的时候会很糊涂。美国以支票为基础，中国以现金为基础；美国银行转账方便，但速度慢；美国银行默认所有人都是守信的，中国银行则从技术上追求实时结算。两种不同文化环境下规则迥异的系统都能正常工作，且都适合当地人民的习惯，这还是一件很神奇的事情。
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